加密长短：打击数字时代的欺诈：为什么国家主导的身份是未来

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Tricia Gallagher 阐述了如何由国家主导和用户控制来修复损坏的数字身份系统。

机构应关注的头条新闻弗朗西斯科·罗德里格斯 (Francisco Rodrigues) 着。

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专家见解

数字时代打击欺诈：为什么国家主导的身份是未来

作者：Tricia Gallagher，Treasury Solutions Info Tech (TSIT) 创始人兼负责人

美国因政府项目中的欺诈和不当支付而损失了约 5 万亿美元。

这个数字应该会阻止我们前进。

然而，大多数政策应对措施仍然侧重于检测、恢复和执行。他们错过了根本问题。这种规模的欺诈并不是合规性失败，而是基础设施失败，其核心是身份。解决这个问题需要从创可贴解决方案转向重新构建我们的数字身份框架。

围绕这样一种观念的运动日益盛行，即身份——以及对个人数据访问的控制——属于个人，而不是银行、技术平台甚至政府。即使在数据使用受到更严格监管的金融体系内，个人也往往缺乏有意义的可见性或控制。数据共享通过广泛的一次性同意框架进行运作，该框架能够以有限的透明度持续访问和重用财务数据。更重要的是，当消费者无法主动指导他们的数据如何共享和使用时，他们获得新的和定制的金融服务的能力就会受到限制，从而限制创新、减少竞争并减缓经济增长。

这种动态在技术领域更为明显，个人数据经常被大规模收集、汇总和货币化。在这两个领域，个人对于谁有权访问其数据以及如何使用数据的认识有限。

从本质上讲，该模型要求个人放弃对其身份和个人数据的控制才能参与。这些系统不仅效率低下，而且还扩大了滥用和安全漏洞的范围。更根本的是，它们侵蚀了个人能动性，破坏了数字时代不可剥夺权利的概念。

华盛顿的两大政策辩论反映了这种紧张局势：一个聚焦于减少欺诈和不当支付；另一个聚焦于减少欺诈和不当支付。另一个重点是对消费者金融数据的控制。它们被视为不同的问题，但实际上反映了相同的结构性差距。

政策制定者正在做出回应，但很大程度上是在当前体系的限制范围内。国会更新《格拉姆-里奇-比利利法案》的努力重点是通过选择加入和选择退出制度来控制消费者数据。与此同时，特朗普政府通过扩大监管和加强跨机构数据共享来加强欺诈预防。自 2025 年 1 月以来，已经启动了十多项联邦举措，其中包括跨部门欺诈特别工作组。

一方面，政策制定者正在寻求渐进式的隐私改进。另一方面，他们正在扩大对敏感政府数据的访问范围，以打击欺诈行为。其结果是继续依赖集中式数据池，同时个人对个人身份信息 (PII) 的访问和使用方式的控制有限。这些架构增加了曝光度，为不良行为者创造了有吸引力的目标，并且仍然难以大规模保护。

核心挑战不仅仅是数据保护。它是如何实现可信验证和隐私，同时保留个人对个人数据访问的控制。如果没有这种控制，个人就必须放弃其数据的访问和使用方式，从而损害了数字经济中不可剥夺的核心权利。这就是国家可以发挥关键作用的地方。

长期以来，各州一直是通过出生记录、驾照和其他基本凭证来颁发身份的主要机构。这使他们能够引领数字身份基础设施的下一阶段。数字身份的未来将要求国家成为信任的支柱——不是通过扩大数据收集，而是通过重新构建信任的表达方式：从集中式数据孤岛转向保护隐私、用户控制的凭证。

犹他州提供了一个明显的例子。通过 2026 年 5 月生效的立法，该州推出了数字身份权利法案，将个人置于其身份使用和共享方式的中心。它建立了明确的原则，以实现用户控制、数据最小化、仅基于必要的限制监视和验证。其核心是一个简单的现实