Ripple 与 SWIFT：两种系统跨境支付的比较

Ripple 可在 3 至 5 秒内完成国际交易结算，每笔交易的平均成本为 0.0002 美元。相比之下，SWIFT 每次转账可能需要 1 到 5 个工作日，费用在 26 到 50 美元之间。这些数字解释了为什么这两个系统之间的争论对于任何跨境转移资金的人都很重要。

什么是 SWIFT 及其工作原理？

SWIFT（全球银行间金融电信协会）自 1973 年以来一直是全球银行业的支柱。它连接着 200 多个国家的 11,500 多家金融机构，每天处理大约 5 万亿美元的银行间价值转移。

大多数人忽略的重要细节是：SWIFT 实际上并不转移资金。它发送付款指令。实际资金通过往来账户和往来账户在银行之间进行洗牌，在交易结算之前，这将占用约 27 万亿美元的停放流动性。

代理银行业务问题

通过代理银行的每一跳都会增加时间、成本和潜在的故障点。从日本到巴西的一笔付款在到达之前可能会经过三到四个中介机构，每个中介机构都会收取费用并增加延迟。 SWIFT 于 2017 年推出的 GPI（全球支付创新）系统对此进行了改进。如今，近 60% 的 GPI 付款在 30 分钟内记入受益人的账户，100% 在 24 小时内记入受益人账户。但底层架构并没有根本改变。

Ripple 的系统如何运作？

Ripple 是一家围绕 $XRP Ledger (XRPL) 建立的区块链金融科技公司。其核心产品 RippleNet 允许金融机构直接在彼此之间发送付款，而无需依赖代理银行链。关键机制是按需流动性（ODL）——一个值得解释的术语。

什么是按需流动性（ODL）？

使用 ODL 的银行无需在数十个国家/地区预先为账户提供资金，而是在加密货币交易所将源货币转换为 $XRP。这些 $XRP 代币会在 3 到 5 秒内通过 $XRP 账本。另一方面，本地交易所将 $XRP 转换为目标货币，然后交付给接收者。没有预存资金账户。没有代理银行收取费用。

与传统系统相比，$XRP 的平均交易费用为 0.0002 美元，显着降低了基础设施费用。 RippleNet 消除预注资金账户的能力每年为机构节省 5.5 亿美元，而 ODL 将流动性成本削减了 65%。

哪些银行已经在使用 Ripple？

Ripple 的网络并不是理论上的。如今，真正的机构正在对其进行实时支付。一些值得注意的例子：

Axis Bank（印度）是第一家在 Ripple 网络上上线的印度银行，优先考虑阿联酋等走廊。

卡塔尔国家银行通过 XRPL 汇款，中国银行在接收端将其兑换为菲律宾比索。

Banco Rendimento（巴西）使用 Ripple 的 ODL 来改善整个拉丁美洲的汇款流量。

Zand Bank 是阿联酋第一家全数字银行，于 2025 年 5 月宣布成为 Ripple 首批阿联酋客户之一，在 Ripple 获得迪拜金融服务管理局许可证后，该银行使用 Ripple Payments 进行跨境转账。

SWIFT 正在适应区块链吗？

是的，而且它正在有条不紊地这样做。 SWIFT 于 2025 年 11 月 22 日完成了向 ISO 20022 报文标准的全面迁移。ISO 20022 提供更丰富、更结构化的支付数据，并与基于区块链的系统兼容——这与 $XRP Ledger 所遵循的标准相同，这对于未来的互操作性至关重要。

SWIFT 测试了其 ISO 20022 框架与多个区块链网络之间的连接，包括用于银行间结算的 Ripple、用于跨境转账的 Stellar 以及用于资产代币化的 Algorand。 Techwave 董事总经理 Murthy Maddali 指出，ISO 20022“通过丰富的数据促进提高对 AML 和 GDPR 的合规性”，并且“自动化降低了成本和错误，同时加快了处理速度。”

SWIFT 的区块链共享账本项目已成功进行了涉及 USDC、代币化存款和代币化债券的试验，目标是在 2026 年上半年与 40 多家银行达成 MVP。我们的目标不是将轨道交给竞争对手，而是将现有的 SWIFT 基础设施扩展到数字资产领域。

$XRP 现在处于什么位置？

$XRP 目前交易价格约为 1.27 美元，市值约为 837.1 亿美元，24 小时交易量为 13.1 亿美元。尽管价格疲软，但机构兴趣并未枯竭。 $XRP ETF 最近记录了 2580 万美元的单日流入量，这是自 2026 年 1 月以来的最大流入量，新的钱包创建和资金流入表明，尽管更广泛的加密货币市场仍然疲软，但一些机构正在转向 $XRP。

监管清晰度是一个重大转变。截至 2026 年初，Ripple 在全球公开持有 75 多项监管许可证和注册，包括新加坡主要支付机构的批准、迪拜 F 的许可证