随着数字货币的崛起，美国购物者的金融习惯被仔细观察

欢迎阅读我们的机构通讯《加密多空》。本周：

亚历克斯·泰普斯科特 (Alex Tapscott) 谈《清晰法案》的搁置及其对美国普通消费者的影响。

艾莎·亨特（Aisha Hunt）写道，加密货币将通过升级华尔街的可信产品而不是取代它们来发展。

机构应关注的头条新闻 作者：Helene Braun

本周图表中的“按类别划分的 RWA Perp 交易量：股票超过大宗商品”

-亚历山德拉·李维斯

专家见解

那么美国消费者呢？

作者：Alex Tapscott，中国移动全球资本市场首席执行官

这个小家伙在围绕《澄清法案》的政治讨价还价中迷失了方向。

美国参议院银行委员会最近提出了《数字资产市场清晰度法案》，该法案如果获得通过，最终可能会为美国的数字资产制定明确的规则。该法案经历了数月的两党谈判以及银行利益集团和新兴金融科技公司之间的讨价还价。

由参议员 Thom Tillis（北卡罗来纳州共和党）和 Angela Alsobrooks（民主党）促成的两党妥协打破了该法案进展缓慢的僵局。最终，银行在这笔“交易”中得到了他们想要的大部分东西：立法明确禁止金融科技平台将稳定币、以美元支持的数字资产视为计息账户，同时仍允许它们像银行和信用卡发行机构那样支付奖励和奖金。

这场争论应该就此结束了。然而，银行游说团体要求采取更严格的限制，以完全取消多种形式的消费者奖励。显然，他们试图在参议院全体投票之前压制这项已经妥协的法案，以便它永远不会到达坚决办公桌。

在加密货币和银行利益的政治争论中迷失的是普通美国消费者。

根据消费者金融保护局 (CFPB) 的数据，即使行业多年来努力减少所谓的“垃圾费”，美国人在 2023 年仍支付了约 58 亿美元的透支费。透支费用对经济脆弱的家庭造成了不成比例的影响，近 80% 的费用集中在 9% 的账户中。此外，账户最低限额、电汇费用和付款延迟也会增加摩擦。与此同时，平均储蓄率仅为0.38%。

消费者希望金融服务发展得更快、成本更低、收入更高。

稳定币越来越受欢迎，因为它们预示着一个数字美元可以像 WhatsApp 消息一样廉价、无缝地在互联网上流动的世界。它们可以降低汇款成本，改善数字商务的访问，加快实时支付速度，并为消费者在线储蓄、消费和交易创造新的方式。

美国人要求清晰，因为许多人已经在使用这些工具。根据加密货币创新委员会的数据，现在有五分之一的美国成年人拥有加密货币。大约有 6850 万人。稳定币是增长最快的数字资产类别之一，特别是在年轻消费者、移民、自由职业者和寻求更快、更便宜的金融工具的服务不足的社区中。五分之四的商家认为接受加密货币有助于吸引新客户，而 73% 的小企业主预计加密货币支付将会增长。

这就是这场辩论在政治上如此神秘的原因。多年来，进步人士认为，金融权力的集中损害了消费者和大街。他们批评大型银行收取租金，同时游说反对削弱银行影响力的法规。这些批评往往是正确的。如今，一些进步人士，比如支持消费者金融保护局的伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)，现在正在捍卫银行业利润，反对一项可以为金融服务注入真正竞争并赋予消费者和小企业权力的技术。

国会应该通过当前形式的 CLARITY，以使美国消费者受益，并保持美国在下一个金融技术时代的竞争力和领导地位。这种领先地位绝非板上钉钉：如今，全球 88% 的加密货币交易量发生在美国以外的交易所，而外国发行的稳定币占稳定币交易量的 75%。过去十年，美国在全球加密货币开发商中所占的份额已从 38% 下降至 19%。

美国政客是否希望自己的国家继续领先，还是更愿意袖手旁观？

20 世纪 90 年代，克林顿政府通过 1996 年《电信法案》帮助引入了商业互联网，这是两党共同努力扩大创新和竞争的成果。现在，国会有机会通过清晰度来释放新的价值互联网。

根据 GENIUS 和 CLARITY，稳定币发行人必须满足严格的准备金要求、透明度义务、反洗钱标准、网络安全规则和消费者保护。明智的公共政策将释放投资和创新，就像互联网时代那样。

这个斯托