Las criptomonedas de inclusión financiera benefician a 1.300 millones de adultos no bancarizados

Las criptomonedas de inclusión financiera ya no son solo un eslogan adjunto a los activos digitales. Un creciente conjunto de datos sugiere algo más concreto: las herramientas en cadena se utilizan cada vez más para abordar brechas reales en la banca, las remesas, el ahorro y la inversión, especialmente en los mercados emergentes donde el acceso tradicional se ha retrasado durante años.

La magnitud de esa brecha es difícil de ignorar. Según el Banco Mundial, 1.300 millones de adultos siguen sin acceso a servicios bancarios, mientras que 4.700 millones de adultos carecen de acceso a créditos o préstamos. En otras palabras, el problema va más allá de si alguien tiene una cuenta bancaria. Para muchas personas, la cuestión más profunda es si los servicios financieros básicos están disponibles, son asequibles y utilizables.

Esa visión más amplia es lo que hace que el último caso a favor de la adopción de criptomonedas sea más interesante. En lugar de centrarse únicamente en la especulación o el comercio, el argumento es que las monedas estables, la tokenización y las finanzas programables en cadena están comenzando a funcionar como alternativas prácticas donde los sistemas heredados siguen siendo costosos, lentos o simplemente no disponibles.

La magnitud de la brecha criptográfica de inclusión financiera

Poblaciones no bancarizadas y subbancarizadas

La cifra principal es cruda: 1.300 millones de adultos siguen sin servicios bancarios, según el Banco Mundial. La mayoría de ellos vive en países de ingresos bajos y medios, donde el acceso a la banca formal aún es desigual.

Sin embargo, la población no bancarizada es aún mayor. Otros 4.700 millones de adultos carecen de acceso a créditos o préstamos, lo que demuestra que la inclusión financiera no es una simple pregunta de sí o no. Alguien puede tener una cuenta de depósito y aun así no poder acceder a préstamos, pagos digitales, ahorros rentables o transferencias transfronterizas asequibles.

Eso es importante porque cambia la forma en que se enmarca el debate sobre las criptomonedas. La cuestión no es sólo si blockchain puede reemplazar a los bancos. Más bien, se trata de si los sistemas en cadena pueden proporcionar partes del conjunto financiero a las que muchas personas todavía no pueden acceder a precios viables.

En ese sentido, las criptomonedas de inclusión financiera se vuelven menos una cuestión de ideología y más de infraestructura. Si los principales obstáculos son el costo, el acceso y la distancia, entonces los ferrocarriles móviles y nativos de Internet tienen una oportunidad obvia.

Por qué las monedas estables son importantes para los pagos

Costos más bajos y liquidación más rápida para remesas de monedas estables

Los pagos transfronterizos siguen siendo uno de los ejemplos más claros.

Las monedas estables pueden reducir los costos de las remesas hasta en un 99% y liquidarse más rápido, una combinación que apunta directamente a uno de los puntos débiles más antiguos de las finanzas globales. Para los hogares que envían pequeñas cantidades a través de las fronteras, incluso las tarifas modestas pueden reducir significativamente sus ingresos. Una liquidación más rápida también es importante cuando las transferencias se utilizan para necesidades diarias en lugar de ahorros a largo plazo.

Las cifras detrás del crecimiento de las monedas estables también son cada vez más difíciles de descartar. Según los datos de Artemis citados en el informe, el volumen ajustado de stablecoins superó a Visa en 2024. Esa comparación debe manejarse con cuidado. Aun así, indica cuán grande se ha vuelto el mercado de las monedas estables.

Por qué esto es importante es simple: las remesas no son un caso de uso específico. A menudo son el salvavidas financiero de las familias de las economías de bajos ingresos. Como resultado, cuando un sistema de pago se vuelve dramáticamente más barato y más rápido, no se trata sólo de una actualización técnica. Puede cambiar quién recibe los servicios y con qué frecuencia se mueve el dinero.

Aquí también hay un cambio estratégico. Las remesas de Stablecoins están convirtiendo a las criptomonedas de una historia de inversión a una historia de utilidad. Si los usuarios acuden para realizar pagos y ahorrar en lugar de comerciar únicamente, eso amplía la relevancia de la industria mucho más allá de los ciclos del mercado.

Cómo la tokenización amplía el acceso al mercado

Acceso minorista de tokenización a acciones públicas y mercados privados.

Los pagos son sólo una cara del argumento. El otro es el acceso a las inversiones.

La tokenización se presenta cada vez más como una forma de ampliar el acceso a las acciones y a los mercados privados. El discurso es sencillo: las representaciones digitales de activos financieros pueden permitir una propiedad fraccionada, una distribución más amplia y, en algunos casos, un acceso al mercado más flexible para los usuarios minoristas que de otro modo quedarían excluidos.

Esa brecha es especialmente visible en los mercados privados. Según Altrata, el 87% de las empresas estadounidenses con ingresos superiores a 100 millones de dólares son de propiedad privada. Si se produce tanta creación de valor antes de que las empresas lleguen a los mercados públicos, los inversores minoristas suelen llegar tarde.

Aquí es donde el acceso minorista mediante tokenización se convierte en un tema serio en lugar de una palabra de moda. Las acciones tokenizadas, el crédito privado tokenizado, el capital privado tokenizado e incluso los contratos previos a la IPO se están formulando como formas de atraer a más personas a mercados que históricamente han estado reservados para instituciones e inversores ricos.

La implicación más importante no es que la tokenización borre todas las barreras de la noche a la mañana. Más bien, ataca un desajuste estructural. La formación de capital se ha profundizado en los mercados privados, mientras que el acceso público sigue siendo limitado. La distribución en cadena ofrece una posible ruta para reducir esa división.

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