普惠金融加密货币惠及 13 亿无银行账户成年人

金融普惠加密不再只是数字资产的口号。越来越多的数据表明了一些更具体的事情：链上工具越来越多地被用来解决银行、汇款、储蓄和投资方面的实际差距，特别是在传统准入多年来落后的新兴市场。

这种差距的规模难以忽视。根据世界银行的数据，13 亿成年人仍然没有银行账户，而 47 亿成年人无法获得信贷或贷款。换句话说，问题不仅仅在于某人是否拥有银行账户。对于许多人来说，更深层次的问题是基本金融服务是否可用、负担得起、可用。

这种更广泛的观点使得加密货币采用的最新案例变得更加有趣。争论的焦点不是只关注投机或交易，而是稳定币、代币化和可编程链上金融开始成为遗留系统仍然昂贵、缓慢或根本不可用的实用替代方案。

普惠金融加密货币缺口的规模

无银行账户和银行服务不足的人群

头条新闻的数字十分严峻：根据世界银行的数据，仍有 13 亿成年人没有银行账户。他们中的大多数生活在低收入和中等收入国家，这些国家的正规银行服务仍然参差不齐。

然而，银行服务不足的人口数量甚至更多。另有 47 亿成年人无法获得信贷或贷款，这表明金融普惠并不是一个简单的是或否的问题。有人可能拥有存款账户，但仍然无法借款、数字支付、有收益的储蓄或负担得起的跨境转账。

这很重要，因为它改变了加密货币辩论的框架。问题不仅仅是区块链能否取代银行。相反，问题在于链上系统是否可以提供许多人仍然无法以可行的价格访问的部分金融堆栈。

从这个意义上说，普惠金融加密不再是意识形态的问题，而是基础设施的问题。如果核心瓶颈是成本、访问和距离，那么移动优先和互联网原生轨道就有明显的突破口。

为什么稳定币对支付很重要

稳定币汇款成本更低、结算更快

跨境支付仍然是最明显的例子之一。

稳定币可以将汇款成本降低高达 99%，并且结算速度更快，这一组合直接针对全球金融中最古老的痛点之一。对于跨境汇款的家庭来说，即使是微薄的费用也会大幅减少收入。当转账用于日常需求而不是长期储蓄时，更快的结算也很重要。

稳定币增长背后的数字也越来越难以忽视。根据报告中引用的 Artemis 数据，调整后的稳定币交易量在 2024 年超过了 Visa。应该谨慎处理这种比较。即便如此，它也表明稳定币市场已经变得有多大。

为什么这很重要：汇款不是一个利基用例。它们通常是低收入经济体家庭的财务生命线。因此，当支付轨道变得更加便宜和更快时，这不仅仅是技术升级。它可以改变服务对象以及资金流动的频率。

这里还存在一个战略转变。稳定币汇款正在将加密货币从投资故事转变为实用故事。如果用户参与支付和储蓄而不是单独进行交易，那么该行业的相关性就会远远超出市场周期。

代币化如何扩大市场准入

代币化零售进入公共股票和私人市场

付款只是争论的一方面。另一个是投资准入。

代币化越来越多地被视为扩大股票和私人市场准入的一种方式。其主张很简单：金融资产的数字表示可以允许部分所有权、更广泛的分配，并在某些情况下为零售用户提供更灵活的市场准入，否则他们将被排除在外。

这种差距在私募市场上尤其明显。 Altrata 的数据显示，收入超过 1 亿美元的美国公司中有 87% 是私营企业。如果公司在上市之前就已经创造了如此多的价值，那么散户投资者往往会迟到。

这就是代币化零售访问成为一个严肃的主题而不是流行语的地方。代币化股票、代币化私人信贷、代币化私募股权，甚至首次公开募股前的合同都被视为吸引更多人进入历史上为机构和富裕投资者保留的市场的方式。

更大的含义并不是代币化会在一夜之间消除所有障碍。相反，它攻击结构性不匹配。资本形成已深入私人市场，而公共市场的准入仍然狭窄。链上分发提供了一种缩小这种鸿沟的可能途径。

币安表示新兴市场的采用正在发生变化

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